我们知道21世纪最值钱的是人才，对于家庭也是同样的。我们积累的财富对于我们的人身价值来讲只是我们人身价值的外化，所有的一切物质财富都是通过我们的智慧获得的，没有我们的智慧，就不会有我们的财富。同时我们的财富的积累是通过我们不断的创造和劳动获得的，就好像我们是一部印钞票的机器，印出了多少钞票并出重要，重要的是印钞机是否能够正常的工作，如果不能够工作，我们如何能够通过一定的方式获得我们在机器正常运转过程中应该获得的钞票呢？其实这和车辆保险有相似的地方，只不过把我们比作车辆更为形象。

那如何能够量化我们的人力资本呢？

其实非常简单，我们都知道资金现值的含义，我们的人力资本价值其实可以认为是我们未来预期收入减去未来消费后按照一定的贴现率折现后的价值。

一般来讲我们的劳动收入期在65岁之前，消费期在终身。在65岁前我们的收入是呈现先上升后保持水平或略有下降的情况，消费也具有同样的特点。因此一般来讲我们的人身价值都是正数。差异只在数值的大小不同。

但对于我们的价值可以肯定的说，都是应该给予保障的。

当然对于一些具有商业价值非常高的精英人物，他们的无形资产远远超过我们可以估算的范围，这也就是为什么我们所熟知的海外富豪会拥有高额的寿险的原因。

从家庭经济角度来说，无论家庭的财富有多少，对于家庭成员来讲都是有经济价值的。家庭财富的主要创造者是财富的来源；其他的成员在经济收入上相对处于弱势地位，或者说是消费着。家庭经济支柱的缺失，会对家庭造成不可弥补的损失，而对于家庭的其他成员，发生问题的时候会增加预算外支出，增加家庭经济负担，打乱既定的投资发展计划。

对于家庭的经济来源者，保险的功能相当于做一个期货，实现套期保值的功能，通过保险实现在可预见的情况下的收入保证作用。对于家庭的其他成员，保险相当于一个通过小额成本的付出，转移大额支付的作用。

比如，一个三口之家，先生年薪50万，夫人为全职太太，有一个可爱的宝贝。套用我们的分析模式，先生的保障是首要的，通过适当的保障安排（保障的额度至少达到250万，相当于年收入的5倍，以保障家人的生活水平不会因为经济来源的失去而下降）；家庭的其他成员，主要倾向于健康医疗方面的保障。

通过这样的安排可以实现稳定的生活，不至于因突发事件打乱家庭的规划。

当然，根据不同的家庭情况，我们需要制定不同的计划来完善！

简言之，保险就是一种经济补偿机制。

无论是财产险还是人寿保险，都是我们对可预计损失的风险所做出的财务保全安排。在经济学原理方面我们可以知道人们是区域保守的，对于未来的不确定性在一定条件下希望能够通过付出一定的成本转换为确定的经济效果。

在这个过程中需要确定的有两个关键因素：可评估的风险损失是多大？付出的成本是多大？

对于财产保险的损失评估是比较可观的，物质实体的损失可以通过一定的评价体系形成客观的价值赔付，从而可以确定保障的具体额度，在精算的支持下形成保障的成本。与财产保险相比较，人身的保障额度比较难以确定，人身的保额会涉及到相关的几个问题：1）人身的价值2）家庭社会责任3）未来事业的想法。所有这些因素都会构成保险额度的确定参数，从而实现风险的有效转移。

成本的问题是需要考虑多种因素的，目前主要是考虑的生命周期表的因素。

保险在行销上传统的做法是倾向于感性的沟通，理性的分析往往难于数字化，这也是保险很难象其他行业一样给人一种专业化的感觉！

中国的保险到了一个应该有所改变的时候了，传统的销售模式给客户提供的服务已经无法满足客户的需要，随着市场的公开，客户对服务品质的要求的提高，希望获得更为体贴的服务，这是无可厚非的。在这样的背景下，从服务模式方面中美大都会进行了有益的探索，希望能够把在国际上有一定成功经验的服务方式引入到中国，这对于中国老百姓来讲是一件好事。

在这个过程中，大都会付出的代价是惨重的。作为目前在MIT工作的一员，我的体会是在大都会最初的两年里在选择人才方面存在着致命的错误：一开始的报征，用很高的待遇来引诱所谓的高收入人才，而这些人当中相当一部分不是为了寿险事业而来，而是为了相对优厚的待遇而来，当自己的事业遇到困难的时候必然会选择跳槽或放弃。目前这方面的工作正在逐渐的修正，朝着好的方向发展。

向曾经满怀希望来到Metlife，却带着失望离开的朋友致以真诚的安慰。如果真的当初为了在这个行业发展的朋友，我希望能够重新回来看看。

向为Pro-agency在中国的发展而奋斗的朋友致敬，不论你在哪家公司工作。请为我们这个行业的发展，为了中国百姓享受到和国际接轨的服务而努力！

威权与威信的关系。在一个群体中领导者首先享有的是被赋予的威权，但在被给予威权之后如何使用就成了需要思考的问题，如果一个领导者不能够在尽量短的时间内把威权转变为威信的话长期就会发生危机，威权是不足以统御团队的，威信才是真正能够持续经营一个团队的核心力量。

对于一个工作单元，金钱不是员工工作最重要的部分，适当的激励和适度的信任才是得以长久维系的根本。

我在中美大都会工作了一年半的时间了，这段时间里我的确学习到了非常多的知识。对于人寿保险的知识有了全新的认识。

从自己的专业和以前的工作经历来看，目前的工作算不得理想：收入没有预想的高，付出的时间是以前的几倍，身体在时间的推移中逐渐落寞和膨胀。不知道在这个大家公认的朝阳行业里我们可以得到多少？

到年低了，非常希望能够总结一下自己的工作，理清自己的思路，有助于我们未来的工作发展。

99年的夏天我去了广州，开始了人生的第一份工作，整天泡在工地里，和泥土打交道，我虽然不是农民，但却也是脸朝黄土北朝天，一下挖到黄泉边。耳边再也没有听到过大自然的声音！我真的开始害怕，难道这就是我的人生吗？

02年，我告别了广州，也告别和我一起工作了三年的伙伴们，回到北京，觉得一切都是那么陌生又熟悉。从飞机场到北京站，沿途的风景我是多么熟悉，但到了这个城市的中间我却不知道该何去何从。我有这个城市的户口，却没有一个属于我自己的地方，甚至连一张床都没有！！

我来到人大，租了一张地下室的床，开始考研的准备，也许是命运开了一个玩笑，从地下几十米的地方，钻出来，回到北京却也无法见到天日！！

还好，很幸运的考上了研究生，住进了属于自己的宿舍，有了一张属于自己的床，当然也从地下搬到了地上，一楼！

在学校的两年里，虽然生活过得比较清苦，但我却听到了大自然的声音，感到很幸福！

05年的夏天，我选择了保险业，到一家中美合资的保险公司——中美大都会开始我自己的奋斗！

2006年的钟声即将敲响，我实习了为自己设定的第一个目标——转任经理。这一年我的收获仅此而已！